Lo siguiente se produjo en asociación con Better Mortgage. Es mejor reconstruir el antiguo proceso hipotecario y mejorar el acceso a la financiación de la vivienda para una nueva generación de estadounidenses.
Como socio de una firma de Nueva York que administraba miles de millones de dólares en activos crediticios, pocas personas conocían los entresijos de la inversión hipotecaria mejor que Vishal Garg. Pero en 2012, de repente se encontró mirando la industria de los préstamos residenciales desde un punto de vista completamente diferente: como comprador de vivienda por primera vez.
Con un hijo que se dirigía al preescolar y un segundo hijo en camino, Garg y su esposa decidieron cambiar su modesto apartamento por una dirección más permanente. Pensaron que habían encontrado la solución en una casa encantadora en el East Side de Manhattan.
Fue entonces cuando las cosas se pusieron feas rápidamente. “El proceso de obtener una hipoteca fue terrible”, recuerda.
Garg ingresó la información personal de la pareja en un sitio web de comparación de hipotecas, lo que resultó en una avalancha de llamadas de prestamistas de los que nunca había oído hablar antes. Esperaban que trabajar con un gran banco condujera a mejores resultados. Pero en cambio, soportaron una aprobación previa de cuatro semanas seguida de aún más demoras en el procesamiento del préstamo. Mientras tanto, el vendedor decidió aceptar una oferta más pequeña en efectivo.
Reinventar la hipoteca
Garg comenzó a investigar un poco para averiguar si su experiencia era una anomalía. En cambio, se encontró con un prestamista tras otro que todavía utilizaba papel y procesamiento manual para aprobar préstamos. Encontrar consultores de préstamos que pudieran trabajar en el horario de un profesional ocupado resultó igualmente difícil de alcanzar. “La industria hipotecaria funciona como si Internet nunca se hubiera inventado”, dice Garg.
Eventualmente dejó la firma de administración de activos para crear una compañía hipotecaria que adoptó la tecnología para asegurarse de que las personas que necesitan financiar viviendas no pierdan la oportunidad de poseer una. Mejor nació.
“Pensé que tal vez podría ayudar a una generación de estadounidenses a acceder a los beneficios de ser propietario de una vivienda haciéndola más asequible, más accesible y más inteligente”, dice.
En 2015, la compañía compró un pequeño banco en California que le dio a Garg y su equipo acceso a financiamiento de bajo costo. Sin embargo, todo en la forma en que manejaba las hipotecas estaba a punto de cambiar. Reemplazar el antiguo sistema basado en papel fue un proceso de solicitud en línea y la capacidad de realizar aprobaciones previas en tan solo tres minutos.
Mejor también eliminó el sistema basado en comisiones que recompensa a los oficiales de crédito por colocar a los clientes en grandes hipotecas. Gracias al sistema de aplicación basado en la web, sus consultores de préstamos podrían concentrarse en brindar atención al cliente, sin los posibles conflictos de intereses.
Desde la perspectiva del tamaño, los bancos gigantes y las compañías hipotecarias aún dominan la industria de las hipotecas residenciales de 13 billones de dólares. Pero Better, que ahora origina préstamos en 14 estados, claramente está encontrando una base de seguidores. El prestamista con sede en la ciudad de Nueva York aumentó su base de clientes en aproximadamente un 400 por ciento año tras año en 2017 y fue el tercer prestamista en línea más rápido en alcanzar $ 1 mil millones en préstamos financiados en 2018.
Catering para compradores por primera vez
Sin embargo, no es puramente la conveniencia lo que impulsa a los compradores a mejorar. La compañía también elimina las tarifas de originación de préstamos y les ha ahorrado a sus prestatarios un promedio de $ 3,557 solo en costos de transacción. “Nadie en la industria hipotecaria ha tenido eso”, dice Garg.
En comparación con algunos prestamistas importantes, dice, las tasas de Better son hasta un 1 por ciento más bajas. Entonces, un propietario con una hipoteca de $ 300,000 podría ahorrar hasta $ 3,000 al año.
Parte de la razón por la que Better puede lograr estas tasas es su novedoso enfoque para vender hipotecas en el mercado secundario. Habiendo contratado al director de tecnología Erik Bernhardsson, arquitecto en jefe del motor de preferencia musical de Spotify, la compañía creó un algoritmo que empareja instantáneamente a los inversores con préstamos que cumplen con sus criterios de compra. “Al hacer eso, podemos generar eficiencias de costos que podemos compartir con el consumidor para hacer que sus tarifas sean más bajas”, dice Garg,
Garg también señala que el enfoque centrado en el cliente de la compañía es particularmente atractivo para los jóvenes compradores de vivienda por primera vez, que están acostumbrados a comprar en Amazon o comprar un Uber directamente desde su teléfono. Por el contrario, el sector hipotecario puede parecer desfasado.
Para atraer a los clientes Millennials, Better está tratando de derribar algunos de los obstáculos tradicionales que enfrentan los compradores de vivienda por primera vez. Por ejemplo, ofrece a los solicitantes calificados sin muchos ahorros la posibilidad de comprar con tan solo un 3% de anticipo.
Mejor también es ayudar a sus clientes a realizar ofertas más competitivas, incluso cuando no tienen mucho efectivo para depositar al cierre. Al ayudar a los clientes a comprender de antemano cuánto pueden pedir prestado y cuánto vale la casa (utiliza un proceso patentado para realizar una “tasación previa a la oferta”), los compradores a veces pueden renunciar a contingencias y hacer que su oferta sea más atractiva para los vendedores.
Garg cree que esas innovaciones ayudarán a los compradores de entre 20 y 30 años a evitar las mismas frustraciones que tuvo que soportar. “Esperan una experiencia hipotecaria más moderna que la que tienen disponible”, dice.
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