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¿Cuánto de su dinero debería dedicar a la cuenta corriente versus al ahorro?

Hola Bank of Dad, esto puede parecer una pregunta tonta, pero la respuesta siempre se me escapa. Confío en mi cuenta corriente para los gastos mensuales y, por lo tanto, tengo mis cheques de pago depositados en esa cuenta. Sin embargo, no quiero perder el interés que obtendría poniendo parte de mis ingresos mensuales en ahorros. Entonces, ¿cuánto de mi dinero debería mantener en cuenta corriente versus ahorros en un momento dado? – Shane, Des Moines

No hay preguntas tontas cuando se trata de la administración del dinero, solo ahorros perdidos. En cuanto a la cantidad de dinero que debe tener en cada cuenta, aquí realmente hay un acto de equilibrio. Es muy importante tener fondos disponibles cuando los necesite, que es lo mejor de las cuentas de depósito. Pero estacionar demasiado dinero en efectivo allí no permitirá que ese dinero crezca a largo plazo. Entonces quieres hacerlo bien.

Comencemos con el lado de verificación de la ecuación. Comience contando todos los gastos fijos en los que incurrirá de un cheque de pago al siguiente. Existen los obvios, por supuesto, como su hipoteca (o alquiler), servicio telefónico y servicios públicos. Pero no deje en blanco todos esos débitos fáciles de olvidar en su cuenta, como esa dulce suscripción de Netflix o esas transferencias recurrentes a su cuenta de ahorros (las está haciendo, ¿verdad?)

Una vez que haya hecho esto, sume los gastos que varían de un mes a otro, como comida y entretenimiento. Calcule cuánto le han costado esas cosas en los últimos meses para obtener una cifra aproximada.

Una vez que haya calculado todos sus desembolsos, querrá agregar unos cientos de dólares como reserva. Eso actuará como una salvaguardia en caso de que usted y su esposa tengan una noche de cita costosa o encuentren una factura de servicios públicos particularmente elevada en el correo. Al tener un poco más en su cuenta, evitará los sobregiros exorbitantes o las tarifas de fondos insuficientes que los bancos adoran imponerle.

“Bank of Dad” es una columna semanal que busca responder preguntas sobre cómo administrar el dinero cuando se tiene una familia. ¿Quiere preguntar acerca de las cuentas de ahorro para la universidad, las hipotecas inversas o la deuda de préstamos estudiantiles? Envíe una pregunta a Bankofdad@fatherly.com. ¿Quieres consejo sobre qué acciones son apuestas seguras? Recomendamos suscribirse a The Motley Fool o hablar con un corredor. Si tiene buenas ideas, dígaselo. Nos encantaría saberlo.

En cuanto a su cuenta de ahorros, una regla general es tener un fondo de emergencia que pueda cubrir los gastos de tres a seis meses, más lo suficiente para grandes desembolsos únicos, como las próximas vacaciones. Puede parecer mucho dinero para mantener en el banco, pero dormirá mejor sabiendo que una pérdida de trabajo inesperada o una factura médica no lo pondrán en modo de pánico.

En esas situaciones, echar mano de su cuenta de ahorros es una opción mucho mejor que solicitar un préstamo personal o hacer un retiro por dificultades de su 401 (k). Esto último podría significar pagar impuestos sobre la renta y, para cualquier persona menor de 59½ años, pagar una tarifa de retiro anticipado del 10 por ciento. Puede eludir ambos resultados con un préstamo 401k, que le permite pedir prestado de su propia cuenta. Pero no todos los empleadores los ofrecen, y usted debe reembolsarse con intereses. Sacar el dinero de una cuenta de ahorros es mucho más rápido y económico.

Estimado Bank of Dad: Tengo una deuda por préstamos estudiantiles, dos facturas de tarjetas de crédito y un préstamo con garantía hipotecaria decente. Todos necesitan ser pagados … obviamente. Pero, ¿cuál debería priorizar primero? ¿Cuál es el mejor orden de operaciones? – Travis, Louisville

Cuando está pagando una deuda, desea priorizar los préstamos con la tasa de interés más alta. Eso hace que su primer objetivo sea bastante fácil: las tarjetas de crédito. Incluso si está disfrutando de una tasa promocional en su tarjeta, probablemente se enfrentará a la realidad de cargos financieros altísimos en poco tiempo (la APR promedio es de aproximadamente el 17 por ciento en este momento, según CreditCards.com). Eliminar esos saldos ahora es una gran idea.

A dónde ir a partir de ahí puede haber una pregunta más complicada. Los intereses de los préstamos para estudiantes y los préstamos sobre el valor neto de la vivienda son deducibles de impuestos, al menos en algunos casos, por lo que debe tenerlo en cuenta en su decisión. En el caso de los préstamos para estudiantes, puede reducir su ingreso imponible hasta en $ 2,500 por los intereses que paga, aunque el beneficio se elimina gradualmente para las personas con mayores ingresos.

No conozco su situación específica, pero ilustraré el impacto de la deducción de impuestos usando algunos números bastante típicos. Supongamos que está en la categoría impositiva del 22 por ciento y todos los intereses que pagó durante el año califican para la deducción. Si su préstamo tiene una tasa de interés del 6 por ciento, en realidad solo está pagando el 4,7 por ciento [(0.06 – (0.06 x 0.22)]. Tenga en cuenta que esta es una deducción “por encima de la línea”, por lo que se beneficia de ella incluso si toma la deducción estándar.

Debido a la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos, los intereses sobre préstamos con garantía hipotecaria solo son deducibles de impuestos si la deuda se utiliza para “comprar, construir o mejorar sustancialmente” su residencia, por ejemplo, renovar su baño o construir un nuevo patio. Si hiciera algo en ese sentido y detallara sus devoluciones, también haría un ajuste similar a la tasa de interés de este préstamo. Ahora puede averiguar si esta deuda o su préstamo estudiantil tiene la tasa de interés real más pequeña.

Por supuesto, su pregunta implica que está decidido a cancelar todos sus préstamos lo más rápido posible. Y en lo que respecta a la deuda de su tarjeta de crédito, creo que es una obviedad. Pero si está ganando más que suficiente para cubrir sus gastos cada mes, incluidos los pagos mínimos de sus préstamos, puede considerar si ese dinero se utiliza mejor en una cuenta de inversión con ventajas fiscales.

Pagar un préstamo del cuatro o el cinco por ciento no tiene mucho sentido si, según los rendimientos históricos, espera ganar, digamos, el 7 por ciento de una cartera de fondos de acciones y bonos a largo plazo (en realidad, es una estimación bastante común entre pensiones públicas en estos días). Invertir su dinero extra tiene aún más sentido si aún no ha maximizado la contribución 401 (k) de su empleador. Me aseguraría de hacerlo antes de acelerar los reembolsos de mi préstamo estudiantil o del valor acumulado de la vivienda.

¡UPS! Inténtalo de nuevo.

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